Top 6 Hình Thức Cho Vay Ngân Hàng Thương Mại Phổ Biến 2025

Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại ngày càng đa dạng, đáp ứng nhu cầu vốn của cá nhân và doanh nghiệp trong nhiều mục đích như tiêu dùng, mua nhà, đầu tư hay kinh doanh. Việc hiểu rõ đặc điểm, lãi suất và điều kiện của từng loại vay sẽ giúp bạn lựa chọn giải pháp tài chính phù hợp nhất. Hãy cùng khám phá chi tiết các hình thức vay phổ biến và xu hướng vay vốn hiện nay trong bài viết dưới đây.

Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại hiện nay

1. Cho vay của ngân hàng thương mại là gì?

Cho vay ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng một khoản tiền với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời hạn nhất định.

Các ngân hàng thương mại (như Vietcombank, Techcombank, VPBank, MB,…) cung cấp nhiều gói vay linh hoạt cho từng nhu cầu: vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay kinh doanh, vay thế chấp, vay tín chấp, thấu chi, trả góp, cầm cố tài sản,…

2. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại hiện nay

Dưới đây là 6 hình thức vay phổ biến nhất, được hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam áp dụng:

2.1. Vay thế chấp (có tài sản đảm bảo)

Vay thế chấp là hình thức khách hàng sử dụng tài sản có giá trị như nhà đất, ô tô, sổ tiết kiệm hoặc máy móc để bảo đảm cho khoản vay. Hạn mức vay có thể đạt từ 70–100% giá trị tài sản, với thời hạn tối đa 25 năm. Mức lãi suất thường dao động 6-12%/năm, tùy ngân hàng và chương trình ưu đãi áp dụng.

Hình thức này có ưu điểm là lãi suất thấp, thời hạn dài và hạn mức cao, rất phù hợp với nhu cầu vay lớn như mua nhà, đầu tư hoặc mở rộng kinh doanh. Tuy nhiên, thủ tục phức tạp hơn so với vay tín chấp, đồng thời người vay có thể mất tài sản thế chấp nếu không trả nợ đúng hạn.

2.2. Vay tín chấp (không cần tài sản đảm bảo)

Vay tín chấp dựa trên uy tín cá nhân và thu nhập ổn định thay vì tài sản thế chấp. Hạn mức vay thường lên đến 500 triệu đồng, thời gian trả trong 12–60 tháng. Lãi suất dao động 10–25%/năm, tùy hồ sơ và ngân hàng. Người vay chỉ cần cung cấp CMND/CCCD, sao kê lương hoặc hợp đồng lao động để được xét duyệt.

Ưu điểm lớn nhất của vay tín chấp là thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh và không cần tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, hình thức này có lãi suất cao hơn vay thế chấp và hạn mức vay thấp hơn. Vay tín chấp phù hợp cho các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn như du lịch, học phí, sửa nhà hoặc mua sắm thiết bị cá nhân.

Xem thêm: Cơ Sở Lý Luận, Ý Nghĩa, Nguồn Gốc Tích Lũy Tư Bản Trong Thực Tiễn

2.3. Vay mua nhà, mua xe trả góp

Đây là hình thức vay thế chấp tài sản hình thành trong tương lai, nghĩa là căn nhà hoặc chiếc xe bạn mua sẽ trở thành tài sản bảo đảm cho khoản vay. Ngân hàng thường hỗ trợ 70-80% giá trị tài sản, với thời hạn vay tối đa 25 năm cho nhà và 5-7 năm cho xe. Lãi suất ưu đãi dao động từ 7,5% – 8,8%/năm tùy ngân hàng.

Hình thức vay này có hạn mức lớn, lãi suất ưu đãi và thời hạn dài, giúp người vay dễ dàng sở hữu nhà hoặc xe mà không cần thế chấp tài sản khác. Tuy nhiên, người vay cần trả góp định kỳ hàng tháng, do đó nên tính toán kỹ dòng tiền để đảm bảo khả năng thanh toán lâu dài.

Vay Trả Góp Giúp Khách Hàng Giảm Nhẹ Áp Lực Tài Chính Chia Nhỏ Khoản Nợ

2.4. Vay tiêu dùng cá nhân

Vay tiêu dùng là hình thức vay linh hoạt nhất, đáp ứng đa dạng nhu cầu chi tiêu như du lịch, học tập, mua sắm, sửa chữa nhà hay khám chữa bệnh. Khách hàng không cần thế chấp tài sản, chỉ cần chứng minh thu nhập. Hạn mức vay từ vài chục đến vài trăm triệu đồng, thời hạn 12-60 tháng, lãi suất khoảng 15–22%/năm.

Ưu điểm nổi bật là thủ tục nhanh gọn, giải ngân nhanh và có thể đăng ký trực tuyến qua ứng dụng ngân hàng. Vay tiêu dùng rất phù hợp với người có thu nhập ổn định, muốn giải quyết nhanh các nhu cầu tài chính cá nhân mà không muốn mất thời gian thẩm định tài sản.

2.5. Vay thấu chi tài khoản

Vay thấu chi cho phép khách hàng chi tiêu vượt số dư tài khoản thanh toán, thường dành cho người có thu nhập ổn định. Hạn mức vay thường gấp 3–5 lần thu nhập hàng tháng, với lãi suất khoảng 12–20%/năm. Người vay không cần tài sản đảm bảo, chỉ cần chứng minh thu nhập để ngân hàng cấp hạn mức tín dụng.

Ưu điểm của hình thức này là linh hoạt, thuận tiện và có thể dùng ngay khi cần tiền gấp. Tuy nhiên, lãi suất khá cao nếu sử dụng trong thời gian dài, và khách hàng cần duy trì thu nhập ổn định để được gia hạn hoặc cấp lại hạn mức thấu chi hàng năm.

2.6. Vay cầm cố sổ tiết kiệm

Đây là hình thức vay vốn dựa trên giá trị sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng. Hạn mức vay thường đạt 85-95% giá trị sổ, với thời hạn tối đa 12 tháng. Mức lãi suất thấp hơn vay thông thường 1–2%/năm, giúp người vay tận dụng tài sản tài chính sẵn có mà vẫn sinh lãi.

Ưu điểm nổi bật của vay cầm cố sổ tiết kiệm là thủ tục nhanh chóng, không cần chứng minh thu nhập, đồng thời không ảnh hưởng đến quyền lợi hoặc lãi suất của sổ tiết kiệm gốc. Đây là lựa chọn lý tưởng cho những ai cần vốn ngắn hạn nhưng vẫn muốn đảm bảo an toàn tài chính.

3. Bảng so sánh các hình thức cho vay ngân hàng thương mại

> Xem thêm: Dịch vụ viết luận văn thuê ở tphcm giá rẻ

4. Điều kiện và hồ sơ vay vốn ngân hàng

Để được ngân hàng xem xét và phê duyệt khoản vay, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện cơ bản về độ tuổi, thu nhập và uy tín tín dụng. Việc chuẩn bị đầy đủ hồ sơ cũng giúp quá trình thẩm định diễn ra nhanh chóng và tăng khả năng được duyệt vay.

1. Điều kiện chung:

• Là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 18 đến 60.
• Có nguồn thu nhập ổn định và chứng minh được khả năng thanh toán khoản vay.
• Không có nợ xấu hoặc lịch sử tín dụng xấu trên hệ thống CIC.
• Mục đích vay rõ ràng, hợp pháp và phù hợp với quy định của ngân hàng.

2. Hồ sơ vay vốn cần chuẩn bị:

• Giấy tờ cá nhân: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú (KT3).
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: sao kê lương 3–6 tháng gần nhất, hợp đồng lao động hoặc giấy xác nhận thu nhập.
• Hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu là vay thế chấp): giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm, giấy đăng ký xe,…
• Đơn đề nghị vay vốn và kế hoạch trả nợ chi tiết theo mẫu của ngân hàng.

5. Quy trình vay vốn ngân hàng thương mại

Để đảm bảo quá trình vay vốn diễn ra minh bạch, an toàn và hiệu quả, các ngân hàng thương mại thường áp dụng quy trình xét duyệt vay gồm nhiều bước cụ thể. Việc nắm rõ quy trình này giúp khách hàng chủ động hơn trong việc chuẩn bị hồ sơ và rút ngắn thời gian giải ngân.

5.1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn

Ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, bao gồm các giấy tờ cá nhân, chứng minh thu nhập và tài sản đảm bảo (nếu có). Nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn người vay hoàn thiện hồ sơ đầy đủ, đúng quy định để tiến hành bước thẩm định.

5.2. Thẩm định và định giá tài sản

Bộ phận thẩm định sẽ kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ, xác minh thông tin người vay, đồng thời định giá tài sản thế chấp (nếu có). Mục đích của bước này là đánh giá khả năng trả nợ và mức độ rủi ro tín dụng trước khi ra quyết định cho vay.

5.3. Phê duyệt khoản vay và ký hợp đồng

Sau khi thẩm định hoàn tất, hồ sơ sẽ được chuyển đến bộ phận phê duyệt tín dụng. Nếu đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng sẽ gửi thông báo phê duyệt và tiến hành ký kết hợp đồng vay vốn giữa hai bên, trong đó nêu rõ hạn mức, lãi suất, thời hạn và nghĩa vụ thanh toán.

5.4. Giải ngân khoản vay

Khi hợp đồng được ký kết, ngân hàng sẽ giải ngân số tiền vay theo thỏa thuận. Khách hàng có thể nhận tiền qua chuyển khoản hoặc tiền mặt tùy hình thức đăng ký. Thông thường, quá trình giải ngân diễn ra trong 1-3 ngày làm việc sau khi hoàn tất thủ tục.

5.5. Theo dõi và thanh toán định kỳ

Sau khi khoản vay được giải ngân, khách hàng cần thanh toán gốc và lãi đúng kỳ hạn theo lịch đã thỏa thuận. Ngân hàng sẽ theo dõi quá trình trả nợ, hỗ trợ khách hàng trong việc gia hạn, tất toán hoặc xử lý các thay đổi phát sinh trong quá trình vay vốn.

6. Xu hướng cho vay ngân hàng thương mại trong kỷ nguyên số 2025

Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ đang làm thay đổi toàn diện hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. Trong năm 2025, xu hướng chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng tiếp tục được đẩy mạnh, mang lại trải nghiệm nhanh chóng, an toàn và thuận tiện hơn cho khách hàng.

6.1. Vay trực tuyến (Online Loan)

Khách hàng có thể đăng ký, định danh eKYC và nhận giải ngân hoàn toàn trực tuyến chỉ trong vài phút. Hình thức này giúp tiết kiệm thời gian, giảm giấy tờ và mang lại sự linh hoạt tối đa cho người vay, đặc biệt phù hợp trong kỷ nguyên số.

6.2. Ứng dụng AI và Big Data trong xét duyệt vay

Công nghệ Trí tuệ nhân tạo (AI) và Dữ liệu lớn (Big Data) được sử dụng để tự động chấm điểm tín dụng, phân tích hồ sơ khách hàng và dự đoán khả năng trả nợ. Nhờ đó, quy trình phê duyệt khoản vay trở nên nhanh chóng, chính xác và minh bạch hơn.

6.3. Mô hình vay ngang hàng (P2P Lending)

Mô hình P2P Lending cho phép kết nối trực tiếp người vay và người cho vay thông qua nền tảng trực tuyến, không cần thông qua ngân hàng trung gian. Điều này giúp tối ưu lãi suất, rút ngắn thời gian xử lý và mở rộng cơ hội tiếp cận vốn cho nhiều cá nhân, doanh nghiệp nhỏ.

6.4. Ngân hàng số (Digital Bank)

Các ngân hàng số toàn diện đang dần thay thế mô hình truyền thống, cung cấp dịch vụ vay vốn 24/7, không giấy tờ, minh bạch và tiện lợi. Khách hàng có thể quản lý toàn bộ quy trình vay – từ đăng ký, phê duyệt đến thanh toán – ngay trên ứng dụng di động, giúp trải nghiệm tài chính trở nên liền mạch và thông minh hơn.

Trong bối cảnh kinh tế hiện đại, các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại ngày càng đa dạng, linh hoạt và ứng dụng mạnh mẽ công nghệ số để đáp ứng nhu cầu tài chính của mọi đối tượng khách hàng. Việc hiểu rõ đặc điểm, lãi suất và quy trình vay sẽ giúp bạn lựa chọn giải pháp phù hợp nhất, tối ưu chi phí và giảm thiểu rủi ro.
Nếu bạn đang tìm kiếm nguồn vốn an toàn, uy tín, hãy cân nhắc các gói vay của những ngân hàng thương mại lớn hiện nay để tận hưởng lãi suất cạnh tranh, thủ tục nhanh gọn và trải nghiệm vay hiện đại, minh bạch.